半夜睡不著覺

在銀行開立完綜合儲蓄存款帳戶後，很多人想開始理財的第一步

而銀行提供最基礎的產品就是定期（儲蓄）存款

定期儲蓄存款和定期存款有什麼不一樣呢 ？

定期存款

適用於所有對象，約定期間介於一個月至三年，其中一年至三年利率較低，一年以下則僅適用定期存款

定期儲蓄存款

只適用於自然人，非營利法人，約定期間介於一年至三年，利率較高

簡而言之，約定期間在一年以內只適用定期存款，當約定期間為一年以上時，自然人與非營利法人適用定期儲蓄存款利率，其他則限用定期存款利率．換言之，當定存期間超過一年時，自然人與非營利法人的利率，略為其他對象高．（下圖為台新銀行的牌告利率，大額另依照網站公告）

存款依照領取利息的方式又分為以下四種

存本取息

存入一比本金，約定期間內利息按月支付，到期時領回本金

一年固定利率為例：存入100,000元，每月可領87.5元，到期可領100,000元，合計共領101,050元（以含每月）

整存整付

存入一筆本金，約定期間內利息複利滾存，到期時領回利息加本金

一年固定利率為例：存入100,000元，每月可領0元，到期可領101,055元，合計共領101,055元

零存整付

約定期間內，每月存入一定金額，到期時領回利息加本金，目前較少銀行辦理，幾乎被儲蓄險取代，但仍有不同

整存零付

存入一筆本金，約定期間內，每月銀行攤平給付利息和本金，辦理本項業務銀行少之又少，又類似於年金保險

固定利率？機動利率？到期續存與不續存？

固定利率

在約定期間內，依照約定當時的牌告利率計息，不論中央銀行是否調升或調降利率，都不會改變

機動利率

在約定期間內，依照約定當時的牌告利率計息，但若遇中央銀行調升或調降利率，利率就會依照銀行做微幅上下調整

究竟選擇固定利率還是機動利率好呢？第一當然是依照個人風險偏好，第二是央行調整利率的頻率並不高，但是不論利率如何變動，都不會傷害到本金，而選擇機動利率的利息又略高，所以本人是比較推薦機動利率。

到期續存或轉入帳戶

到期續存就是定存期間屆滿後，自動在依照到期當時利率，延續一樣期間一樣條件的定存 

而轉入帳戶就是指到期時會直接將本金和利息轉入指定帳戶，若需要在辦理定存，就要重新申

通常依照個人需求選擇，並沒有特別利弊，如果只是將閒置資金要放著，自動續存當然比較方便，真的突然需要還是可以解約，解約也不會傷害到本金，不過利息會打折．在一定期間後要做來繳費或有其他用途的資金，就可以選擇轉入指定帳戶．

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